대출이자(금리)를 가장 효율적으로 받는 기술

 

대출이자(금리)를 가장 효율적으로 받는 기술

 

 

금리의 선택은 금리 추이를 보고 결정

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고정금리 vs 변동금리

대출을 받을 때 가장 고민되는 것이 고정금리로 할 것인지? 변동금리로 할 것인지에 대한 고민일 것입니다.

고정금리 대출은 변동이 없어 현금흐름 예측이 가능하므로 대출상환계획 수립을 할 수 있는 장점도 있죠.

하지만 대출을 받을 때는 고정금리가 항상 변동금리보다 높기 때문에 보통은 변동금리를 많이 선택하실 겁니다.

 

그렇다면 어떤 상황에서 고정금리와 변동금리 중 어느 쪽 유리할까요?

• A구간에서는 상대적으로 고금리가 유지되다가 2012년을 기점으로 금리가 하락
• B구간에서는 상대적으로 저금리를 유지하다가 2020년을 기점으로 금리가 상승

A구간처럼 상대적으로 금리가 높은 시기는 항상 금리하락으로 이어지기 때문에 변동금리대출이 유리합니다

단, 금리하락이 멈추면 고정금리로 전환이 필요합니다

B구간처럼 상대적으로 금리가 낮은 시기는 A와 반대로 금리 상승으로 이어지기 때문에 고정금리 대출이 유리합니다

 

보통 금리가 낮을 때는 변동금리 대출이 많은데 그 이유는 변동금리가 금융기간에 유리하기 때문입니다.

대출시점으로 보면 은행 입장에서 고정금리가 변동금리보다 당장 수익성은 높지만 향후 금리인상을 예상하여 은행은 변동금리를 추천합니다.

 

기준금리가 1-2% 일 때, 즉 저금리일 때는 당장은 변동금리가 낮아 보일 수 있겠지만 향후 금리인상 가능성이 크므로 고정금리를 택하는 것이 현명한 방법이므로 대출을 받기 전에 금리변동 추이를 잘 관찰하여 금리를 정하세요

중도상환 수수료

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대출 시 중도상환 수수료가 없는 대출로 하세요

중도상환 수수료는 대출만기가 되기 전 대출금을 갚을 경우 고객에게 부과하는 수수료

1년이내	2년이내	3년이내	3년초과
3%	2%	1%	없음

보통의 중도상환 수수료의 기준은 위와 같지만 은행마다 다르니 참고만 하시면 될 것 같습니다.

대출상품을 고를 때는 중도상환 수수료가 없는 상품을 선택하는 게 맞습니다.

일반적으로 대출금리가 예금 및 적금 금리보다는 높기 때문에 대출이 있다면 예, 적금에 가입하기보다는 대출을 먼저 상환하는 것이 좋습니다

왜냐면 예, 적금 이자보다 대출로 나가는 이자가 더 많기 때문입니다.

 

대출 시 단순히 대출금리만 비교하지 말고 중도상환 수수료를 고려한 대출금리를 비교하셔야 합니다

그렇다면 아래의 경우 어느 쪽이 유리할까요?

결론은 왼쪽 중도상환 수수료가 없는 쪽입니다

고정금리 연 5.5% 중도상환 수수료 없음

고정금리 5.0% 중도상환 수수료 2.0%

 

 

유리한 대출 상환방식

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만기일시상환은 비추, 원리금균등 or 원금균등을 선택하자

대출을 상환하는 방식에는 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환 등 3가지가 있습니다.

대출시점부터 만기일까지 총이지가 가장 많은 방식은 무엇일까요?

 

이자: 만기일시상환 > 원리금균등상환 > 원금균등상환

만기일시상환	대출기간동안 이자만 상환, 만기에 원금 상환
원리금균등상환	대출기간동안 일정한 원금과 이자를 상환, 시간이 지날수록 이자비율 감소
원금균등상환	대출기간동안 일정한 원금을 상황 시간이 지날수록 이자금액 감소

만기일시상환은 웬만해선 추천드리지 않습니다

이자가 커지는 것도 있지만 만기에 대출금을 일시 상환하는 것이 부담이 되기 때문입니다.

	월 상환금액	만기상환금액
만기일시상환	이자 5만원	1,000만원
원리금균등상환	원금+이자 30만 5천원	0원

만기일시상환의 경우 매달 이자만 내면 되기 떄문에 상대적으로 부담은 적습니다

그래서 만기일시상환으로 대출을 받을 경우 부담이 없어 대출을 더 받아도 문제 없을거라는 생각이 들수도 있어 필요 이상의 대출을 더 받을수도 있습니다.

간혹 대출을 받은후 만기에 상환할 원금을 모으기 위해 정기적금을 가입하는 경우도 있는데 대출금리가 적금금리보다 높기 때문에 이 같은 행동은 잘못된 판단입니다. 원금을 빨리 갚는게 돈 버는 겁니다.

 

 

오늘은 대출의 기본 개념에 대해 알아보았습니다.

오늘의 결론은

• 적절한 대출금액을 결정한 후 고정금리를 선택
• 대출금리가 낮고 중도 상환 수수료가 없거나 적은 대출상품을 선택하여 원리금균등상환 방식으로 매달 일정금액 상환

 

마이너스 통장 대출 A to Z

 

2023.08.30 - [재테크/부동산] - 특례보금자리론 금리와 신청 자격