개인연금 가입을 빨리해야 할까?

개인연금 빨리 가입할수록 좋다?

은퇴 후 소득을 어떻게 만들 것인가

개인연금을 빨리 가입해서 많이 입금하고 오래 운용할수록 연금의 적립금액이 많아지는 것은 너무나도 당연합니다.

하지만 은퇴준비를 일찍 시작하기 위해 연금상품에 일찍 가입하는 것은 아니라고 생각합니다.

연금상품에 가입하는 것이 은퇴준비의 전부는 아닐 것입니다.

은퇴 후 소득은 금융소득, 연금소득, 임대소득 등이 있겠지만 금융소득은 운영방식에 따라 차이가 크고, 임대소득도 관리적인 측면에서 노동력이 필요함으로 부담감이 있어 현금흐름의 안정성을 고려할 때 연금소득이 가장 효율적이라고 생각합니다.

하지만 모든 은퇴소득은 연금으로 할 수는 없기 때문에 다양한 포트폴리오로 은퇴소득을 준비해야 합니다

은퇴소득은 시점에 따라 변동이 필요

젊을 때는 종잣돈을 만들고, 나이가 들었을 때는 연금에 비중을

젊은 나이에는 연금소득이 아닌 다른 포트폴리오에 집중하고 나이가 들어감에 따라 연금소득의 비중을 늘리면 된다고 생각합니다.

처음부터 연금소득에 집중하는 것은 은퇴소득 포트폴리오를 다양하게 준비할 수 있는 기회가 줄어드는 것과 같기 때문입니다.

연금에 빨리 가입할수록 자산을 모으는데 중요한 종잣돈 마련 시기가 늦어지기 때문에 젊을 때는 단기상품 위주로 종잣돈 마련에 집중하는 것이 좋습니다.

금융자산이 거의 없는 상태서 갑작스러운 상황에 대비해서 충분한 현금유동성을 확보하고 있어야 하기 때문입니다

특히 미혼의 경우 결혼자금을 마련하는 것에 종잣돈이 큰 역할을 하기 때문에 빠른 시간 내에 현금흐름을 안정시킬 수 있어서 아끼고 저축하는 것이 은퇴를 준비하는 것과 같다고 할 수 있습니다

늦게 가입할수록 연금금액이 줄어든다?

종신형연금의 지급기준

종신형 연금:사망할 때까지 지급
확정형 연금: 10,20년 등 정해진 기간 동안 연금을 지급

그렇다면 종신형 연금은 연금액을 어떻게 계산할까요?

경험생명표(보험가입자의 성별, 연령별 사망률을 계산한 표)라는 것을 이용하여 지급 시 연금 산정액 기준으로 사용합니다.

예로 65세부터 연금을 받기 시작하고 경험생명표상 평균수명이 85세라면, 20년간 생존하는 것으로 가정하여 연금액을 산정하여 지급합니다.

혹시나 85세 이후에도 생존해 있으면 계속해서 연금을 받는 구조입니다.

* 생명보험사의 연금상품만 종신형연금 지급이 가능함, 손보사 연금상품은 종신형 연금 지급이 불가

가입이 늦을수록 연금이 줄어는 이유

경험생명표를 보면 평균수명이 증가하고 있습니다.

평균수명의 증가는 동일조건으로 봤을 때 수령할 연금액이 줄어든다는 뜻이겠죠? 연금수령 시점부터 10년을 더 생존할 사람과, 20년을 더 생존할 사람이 있을 경우 보험사에서는 어느 쪽에 더 많은 월 연금액을 지급할까요? 짧게 사는 사람이겠죠

예를 들어보겠습니다.

위의 경우 종신연금 수령액은 약 40% 차이가 납니다

이유는 95년에 가입한 연금 상품에는 2회 경험생명표, 2015년에는 8회 경험생명표가 적용되었기 때문입니다

위의 경험생명표에서 보면 보험사에서 빨리 가입해야 좋다고 하는 말은 반은 맞고 반은 틀립니다.

경험생명표에 의해 연금액이 결정되므로 1개월, 1년, 2년이 늦어진다고 연금액이 적에 지는 것이 아니라 경험생명표가 갱신되기 전에 가입하는 것이 유리하겠죠?(경험생명표는 보통 3-~5년 주기로 개정)

즉, 새로운 경험생명표가 적용될 예정이라는 발표가 나오면 그때 연금 가입을 고민하셔도 늦지 않습니다.

경험생명표 개정에 따른 대응

종신연금 신규가입 고객은 10차 경험생명표 개정으로 연금 수령액은 줄고 종신보험료는 인하될 가능성이 큽니다.

연금 가입을 원하시면 10회 경험생명표 개정 전(24년 4월)에 필히 가입하셔야 합니다.

기존 연금보험 가입자는 연금보험을 유지하고 연금수령 시 종신연금을 선택하세요

평균수명은 점점 올라가고 있어 과거에 가입한 연금보험이(평균수명이 낮을 때 계산) 수령액이 더 크게 계산되기 때문에 연금보험은 오래전에 가입한 것일수록 가치가 올라갑니다