실비보험료(실손보험,실비)가 계속 오르는 이유

실비보험료가 계속 오르는 이유는?

 

실비보험에 대해 알아보기

---

정액보장 vs 실손보장

실비보험은 실손보장이 핵심인 보험으로 정액보상인지 실손보장인지에 대해 구분을 할 수 있어야 합니다.

 

1. 정액보장: 일정한 가입금액을 보장(예: 암진단비 3000만 원, 뇌졸중 진단비 2000만 원 등)

1) 장점: 목돈을 한 번에 지급받을 수 있음

2) 단점: 보험료가 비쌈

             진단서의 질병코드와 보험약관에 명시된 질병코드가 일치하고 그 외 몇 가진 기준을 충족해야 보험료가 지급됨

             물가 상승에 대한 부분 반영 안됨(예로 10년 전에 계약된 보상비가 10년 후에도 동일하게 지급)

 

2. 실손보험: 실제 병원에 지불한 치료비를 보장

1) 장점: 5000만 원 한도에서 치료비의 90%를 보장하며 정액보장에 비해 보장폭이 상대적으로 넓다

2) 단점: 3년마다 자동으로 보험료 갱신

 

실비보험 중에서도 정액보장(암진단비, 뇌졸중 진단비 등)이 갱신형과 비갱신형으로 판매되는데 정액형(비갱신)으로 가입하셔야 합니다.

이유는 정액보장 같은 경우는 위에서도 설명했듯이 시간이 지나도 동일한 비용이 보장되기 때문에 갱신형으로 할 경우 보험료만 올라가고 진단비는 동일하게 받기 때문입니다.

 

실비보험 가입 시 필수 참고사항

---

실비보험의 설계는 어떻게 될까?

실비보험은 실손보장특약이 포함되어 있는 모든 보장성보험상품을 뜻합니다.

정액보장방식보다는 실손보장방식이 가입자에게 더 유리하기 때문에 실비보험을 추천하는 것입니다.

그렇다면 실손보장특약으로 대부분 치료비를 보장받을 수 있는데 왜 암진단비, 암 수술비 등 정액보장특약이 있을까요?

 

그 이유는 암이나, 뇌졸중, 심근경색증과 같은 중증질환은 기본 치료비 외에도 부수적인 비용이 많이 발생하기 때문입니다.

입원하게 되면 간병비, 요양비, 생계유지비 등이 필요하게 되죠?

진단비는 이러한 지출을 대비하기 위해 가입하는 것입니다.

따라서 실비보험 가입할 때는 실손특약+ 각종 진단비 + 수술비 위주로 설계하면 가장 효율적입니다.

 

실비보험의 보험료를 결정하는 것은 진단특약비입니다.

실비보험에 가입한다면 실손보장특약은 당연히 포함시켜야 하고 각종 수술특약과 기타 저렴하거나 유용한 특약 등은 보험료가 저렴하여 추가해도 크게 차이가 없습니다.

진단비는 보장이금액이 클수록 심적으로 안정적이지만 보험료가 비싸지는 부담이 있으니 적당히 불필요한 것만 빼고 가입하시는 걸 추천합니다

 

실비보험 가입 시 주의사항

---

보험료를 최소화할 수 있게 설계

1. 의무가입 특약

의무특약이라는 것은 가입자가 원하지 않는 보장까지 포함시켜 가입할 수밖에 없도록 하는 것입니다.

의무가입특약에는 각종 사망 관련, 고도후유장해 등과 같은 사망 관련 특약이 있고 의무가입 기준을 두고 있습니다

일반적으로 진단비를 포함한 실비보험 적정 보험료가 5만 원 내외이므로 사망특약은 부담스럽지만 모든 실비보험상품에 있어 의무가입 특약을 최소로 하여 여러 상품과 비교해 볼 필요가 있습니다.

 

2. 적립보험료

보장성 보험료 외에 저축성보험료인 적립보험료를 포함시켜 보험료를 더 비싸게 합니다.

실비보험은 실손보장특약이 3년마다 갱신돼서 보험료가 올라가므로 미리 적립보험료를 모아서 보험료 증가에 대비할 필요가 있다고 합니다.

보험사 입장에서는 미리 보험료를 많이 받아두는게 좋기 때문입니다.

 

3. 갱신형 상품은 피하자

암 진단비, 뇌졸중 진단비 등 진단비 특약이 갱신형인 상품은 피해야 합니다.

입원일당 특약도 빼고 (입원일당의 운영 자금은 나일론 환자에게 많이 가는 구조) 입원일당특약 할 돈으로 진단비 보장금액을 높이세요

 

4. 생명보험사보다는 손해보험사 상품으로

일반적으로 생명보험사 상품이 손해보험사 상품보다 비쌉니다

그리고 생명보험사는 대부분 진단비특약이 갱신형입니다.

 

오늘은 실비보험 가입 주의사항에 대해 알아보았습니다.

누구에게나 필요한 실비보험, 한번 가입하실 때 제대로 해서 후회하는 일이 없도록 하는 게 좋을 것 같습니다.