보장성보험(실비보험,상해보험,생명보험,암보험 등)에 관한 진실과 오해

 

보장성보험(실비보험,상해보험,생명보험,암보험 등)에 관한 팩트체크

보장성 보험(실비보험,상해보험,생명보험,암보험 등)에 가입할 필요가 없다?

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보험사의 상품 설득에 속지 말자

돈이 아깝다고 생각 들지만 사람들이 많이 가입하는 상품중 하나가 보장성 보험입니다.

가입하자니 매월 돈 나가는 것이 아깝고 안 하자니 불안하시겠죠

보험료를 아끼기 위해 이것저것 찾아보지만 다 비슷비슷하고 혼란만 오는 경우도 많이 있는 것 같습니다.

이렇게 열심히 비교하고 찾아봐도 보험사 영업사원의 설득에 휘둘리게 되죠

이유는 보장성 보험은 상품 구조가 복잡하고 정보가 투명하지 않아 상품구조를 이해하는데 어렵기 때문입니다

 

각종 포털 사이트에 올라오는 정보는 대부분 보험 전문가라는 이름으로 보험사 영업사원들이 작성한 것이므로 보험사의 이익을 대변합니다.

이러한 것을 비판 없이 받아들이는 사람들이 대부분 보험사가 제시하는 논리에 갇혀 문제를 인식하지 못합니다.

나중에서야 당했다는 것을 알아차리고 후회하죠

필요한 보장성 보험만 가입하자

보장성 보험에 가입한 사람들 중 자발적으로 상품에 가입한 사람은 드물 것입니다.

실제로 혜택을 받는 경우는 드문데 매달 보험료가 꼬박꼬박 빠져나가기 때문에 그런 생각이 들 수밖에 없습니다

하지만 주위에서 사고나 큰 병에 걸려 입원하는 등 보장성 보험이 없어서 아쉬운 일을 겪고 나면 보장성 보험의 가입을 고민하실 겁니다

보장성 보험의 가장 중요한 역할은 심리적 안정감을 제공하는 것입니다.

그래서 보장성 보험은 가입 자체를 말리는 것이 아니라 필요 없는 보장성 보험은 가입할 필요가 없다는 것입니다.

보장성 보험은 보통 20년 가까이 보험료를 낭비해야 하는 고가 상품이기 때문에 가입 전에 조목조목 잘 따져봐야 합니다.

환급형 보험이 좋다?

보장성 보험에 가입할 때 환급여부를 따지는 경우가 많은 것 같습니다

보험료는 보장성보험과 저축성보험으로 구분됩니다.

보장성 보험은 실제 보상을 위해 사용되는 보험이고, 저축성보험은 보장과는 관련 없고 만기에 가입자에게 돌려주는 환급금을 위한 보험입니다.

그래서 보장성 보험은 보험의 구성에 따라 소멸성 보험과 환급형 보험으로 구분됩니다

• 소멸성 보험 = 보장성보험료로 구성
• 환급형 보험 = 보장성보험 + 저축성보험료 = 소멸성보험 + 저축보험

환급형 보험은 보장성보험료 외에 저축성보험료를 따로 받아 일정한 금리로 운영후 돌려주는 구조입니다.

그래서 환급형 보험은 동일한 보장을 해주는 소멸성 보험보다 추가된 처축성 보험료만큼 더 비쌉니다

한마디로 저축보험을 하나 더 가입한 것이죠

환급형 보험은 만기 시 환금급을 주는데 최근 판매되는 보장성보험의 만기는 만기가 80살, 100살이라서 수십 년을 기다려야 받을 수 있는데 수십 년 지나 돈을 받는 것이 얼마나 큰 도움이 될까요?

예를 들어 20년 납입, 100세 만기, 월 10만원, 만기환급률 100% 상품에 가입했다고 가정하겠습니다

20년간 총 납입 보험료는 2400만원,100세 만기라서 100세에 2400만원을 돌려받죠

 

100세에 2400만원을 받는다면 어느 정도 가치가 있을까요?

만약 40세에 이 상품을 가입했다면 물가상승률 4%라 가정해도 100세에 90만원을 받는 셈입니다

따라서 저축성보험보단 소멸성보험에 가입하는 것을 추천합니다.

비싼 보험이 좋다?

 

아래 두 상품을 비교해 보겠습니다

	A 상품	B 상품
보장성 보험료	3만원	3만원
저축성 보험료	0	2만원
총 보험료	3만원	5만원

A, B 상품은 보장성보험료가 3만원으로 같습니다

그러나 B 상품이 5만원으로 총보험료가 더 비싼 것은 저축성 보험료 2만원이 추가 포함되었기 때문입니다

즉 불필요한 2만원짜리 저축보험에 가입을 한 것이죠

그렇다면 저축성보험료만 없으면 좋은 상품일까요?

		A 상품	B 상품
보장성 보험료	상해사망 보험금	1,000원	5,000원
	질병사망 보험금	0원	16,000원
	암진단비	15,000원	0원
	질병보장	4,000원	4,000원
저축성 보험료		0원	0원
총 보험료		2만원	25,000원

A 상품은 보험료가 사망에 일부, 암진단에 큰 부분이 배분 되었고, B는 암보장은 없이 사망보험에 집중되어 있습니다

보장성 보험은 저축이 아닌 고정지출 비용이므로 보험료 대비 보장의 효율성이 중요합니다

불필요한 보장은 없애고 필요한 보장이라도 금액만 좋다고 좋은것이 아니라는 것입니다

같은 보험료를 내더라도 저축성보험료를 최소화하고 보장성 보험을 자신에게 적절한 항목으로 최적화하여 설계할 필요가 있습니다.

 

많이 팔린 상품이 좋다?

보험상품의 판매량은 상품의 경쟁력보다는 보험사의 영업조직의 크기에 좌우된다고 합니다

특별한 이유가 있는 것이 아니라 영업조적이 큰 대형 보험사의 상품이 많이 팔리는 것입니다

따라서 많이 팔리고 유명한 상품이 반드시 좋은 상품은 아니기 때문에 주변 말들에 현혹되지 말고 직접 상품을 확인해서 소신껏 가입하시길 바랍니다.

한번 가입하면 수정을 못한다?

이미 상품을 가입했더라도 수정이 가능합니다

가입 후 계약사항을 변경하는 것을 배서라고 하는데 어떤 경우에 배서를 할까요?

 

1. 적립보험료가 많이 포함된 경우입니다.

보장성보험은 앞서 전달 드렸듯이 소멸형으로 가입하는 것이 좋습니다

이미 가입한 상품에 저축성보험료가 많이 포함되어 있다면 배서를 통해 최소 금액으로 줄여야 합니다

 

2. 불필요한 특약이 포함된 경우입니다

실비보험의 의무가입특약 등 삭제할 수 없는 경우도 있는데, 삭제 가능한 부분은 삭제하세요

 

3. 필요한 특약을 추가 가능합니다

신규상품을 추가 가입하는 것보다 배서를 통해 특약을 추가하는 것이 금액적으로 절약이 가능합니다

예를 들어 실비보험을 가지고 있고 운전자보험을 가입하고 싶다면 운전자 보험에 가입하는 것보단 실비보험의 운전자 특약에 가입하시면 됩니다.

따로 운전자보험에 가입하는 것보다 저렴하지만  큰 보상을 원한다면 운전자보험에 별도로 가입하셔야겠죠?

 

배서는 배서승인 신청을 하면 가입하고 일정기간이 지나야 가능합니다.

이미 가입한 보장성 보험이 있다면 하나씩 따져보고 귀찮더라도 배서를 통해 바로잡길 바랍니다.

보험사 홈페이지에서도 가입상품과 보장내용을 확인할 수 있으니 활용 바랍니다.

보장성보험은 비용이라는 사실을 인식하고 보험료 대비 보장 효율성을 키우는 것에 집중하시길 바랍니다.

 

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