종신보험 가입이 최선은 아니다?

종신보험 가입이 최선은 아니다?

종신보험 꼭 가입해야 할까?

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당신의 준비된 보장자산은 얼마입니까?

한때 종신보험 가입 광풍에 휩싸이게 만든  대박 광고문구였습니다.

이때부터 사람들이 종신보험은 누구나 가입해야 하는 필수상품으로 인식하기 시작했습니다

여기서 사람들이 착각하는 부분이 있습니다

• 사망보험금이 필요하다(O)
• 종신보험이 필요하다(X)

사망보험금이 필요한 것은 맞지만 종신보험이 꼭 필요하지는 않다고 생각합니다

사람들은 종신보험과 사망보험을 동일시하는 경향이 있습니다

차이가 없는 것처럼 보여도 차이가 있습니다

사망보험금을 보장받을 수 있는 상품에는 종신보험만 있는 것이 아니기 때문입니다

 

종신보험은 죽을 때까지 사망보험금을 보장하고, 정기보험은 일정기간 동안만 사망보험금을 보험금을 보장합니다.

그런데도 보험금을 받기 위해 무조건 종신보험을 가입해야 한다고 잘못 알고 있는 것은 보험사의 판매전략 때문입니다

종신판매가 정기보험 판매보다 돈이 더 되기 때문입니다.

반대로 말하면 가입자 입장에서는 종신보험 효율성 보다 정기보험이 크다는 뜻이죠

 

사망보험금 꼭 필요할까요?

사망보험금은 자신을 위해서가 아닌 남은 가족을 위해 준비하는 것이죠

그렇다면 사망보험금은 언제 필요할까요?

바로 은퇴 전이라고 봅니다

은퇴 전 노후준비가 덜 된 시점에서 사망하게 되면 필요한 은퇴자금까지 부족한 금액이 바로 필요한 사망보험금입니다

그래서 필요한 사망보험금은 은퇴시점에 가까워질수록 감소합니다

65세에 은퇴준비가 되었다고 가정했을 때 사망보험금은 65세 이전에 필요하고 65세 이후는 필요하지 않습니다

 

한 가지 고려할 것은 화폐가치입니다.

사망보험금은 현재가치가 아닌 미래가치를 의미하기 때문에 물가상승률 연 4%로 가정한다면 30년 후엔 3100만원

40년 후엔 2100만원에 불과합니다.

비싼 보험료 내고 65세 이후 사망보험금을 받는 것보단 사망보험금을 받지 않더라도 보험료를 줄여 은퇴자금에 보태는 것이 합리적이라 생각하기 때문에 20-30년간 적극적인 투자를 통해 자산증식을 하는 것이 더 합리적이라고 생각합니다

 

 

사망보험금 보장의 효율성을 따져보자

사망보험금이 있으면 그래도 좋지 않냐라고 물을 수도 있는데 없는 것보단 있는 것이 좋습니다

하지만 보장의 효율성을 따져봐야 합니다

위 그래프처럼 사망보험 보장을 위한 보험료는 연령이 증가함에 따라 기하급수적으로 증가합니다

왜냐하면 나이가 들수록 사망위험이 급격히 증가하기 때문입니다.

사망보험금의 필요성과 비용을 정리하면 아래와 같습니다

	보험료	사망보험금의 필요성
65세 이전	저렴	필요
65세 이후	매우비쌈	불필요

65세 이전에는 사망보험금을 보장받는 것이 보험료 대비 보장 효율성 측면에서 경제적입니다

반면 65세 이후는 효율성이 낮죠

은퇴자금이 준비되었다는 전제하에 사망보험금이 필요 없는데 보험료가 매우 비싸기 때문이죠

 

그렇다면 죽을 때까지는 사망보험금이 필요 없다 그럼 대안은 무엇일까요?

바로 정기보험입니다.

정기보험은 일정 기간 동안만 사망보험금을  보장함으로 65세까지만 사망보험금을 보장받도록 설계해서 가입한다면 최선의 방법입니다.

일반적으로 65세 만기로 할 경우 정기보험료는 종신보험대비 약 30% 수준으로 저렴하기 때문에 보험료 차이만큼 은퇴준비를 할 수 있는 저축 여력이 생긴다는 장점이 있습니다.

 

정기보험의 설계 및 주의점

정기보험 설계는 간단합니다.

	구분	가입금액
주계약	일반사망 (65세 만기, 65세 납)	X억
선택특약	재해사망 (65세 만기, 65세 납)	X억
	재해상해 (65세 만기, 65세 납)	X억

보험금은 주계약과 선택특약으로 나뉘는데 주계약은 반드시 가입해야 하는 항목, 선택특약은 말 그대로 선택적입니다

선택특약 중 재해사망특약, 재해상해특약만 가입하는 것을 추천합니다

최근 의학기술 발달로 질병사망률은 감소되고 있지만 사고사는 증가하고 있기 때문입니다.

이러한 전제하에 만기를 60세나 65세로 한다면 재해사망특약 가입금액을 늘리는 것이 보장의 효율성이 높다고 할 수 있습니다

 

납입기간은 60세 만기면 60 세납, 65세 만기면 65 세납을 추천합니다

정기보험은 만일의 사태로 사망보험금이 지급되면 동시에 보험료 납입의무가 사라지기 때문에 계약이 끝나게 됩니다.

65세 만기에 10년 납, 15년 납, 20년 납, 65 세납 모두 보험사에 납입하는 총보험료는 화폐가치를 고려할 때 동일함으로 오랫동안 보험료를 내는 것이 가계에 부담이 덜하고 유리합니다.

 

그리고 가정을 이루기 전에는 정기보험에 가입할 필요가 없다고 생각합니다.

사망보험금은 남아있는 가족을 위한 보험이므로 혼자 있을 때 가입하는 것은 의미가 없습니다

단, 연로하신 부모님이나 노후준비가 되지 않았을 경우 등 사정이 있을 경우는 본인의 선택에 따라 가입하시는 것을 추천합니다.

 

2023.06.14 - [경제/알쓸 경제 지식] - 보장성보험(실비보험,상해보험,생명보험,암보험 등)에 관한 진실과 오해

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